以案说险|保险合同宽限期

出险是否可(kě)以理(lǐ)赔？

案例分(fēn)享：

2020年3月5日，董女士為(wèi)自己投保了一份重大疾病保险，保额50万元，年缴保费8000多(duō)元，保障期限终身，缴费20年，身故受益人為(wèi)其子女。   

2022年3月5日，董女士投保的重大疾病保险又(yòu)到了缴费期，经续期专员回访，由于经济问题，加上生活琐事，截止宽限期还有(yǒu)10天时，董女士的保费仍然没有(yǒu)交。

2022年4月30日，董女士突发脑出血，在医院进行抢救，此时，董女士購(gòu)买的保险宽限期只剩4天。

经过治疗，董女士还是于2022年5月10日离世，在处理(lǐ)完后事整理(lǐ)母亲遗物(wù)时，儿子找到了母亲購(gòu)买的重大疾病保险合同，准备向保险公司申请理(lǐ)赔。仔细查看保险合同后，董女士的儿子发现，母亲今年并没有(yǒu)及时向保险公司缴纳第三期保费，他(tā)还是抱着试一试的心态向保险公司提出了理(lǐ)赔申请。

保险公司通过审慎审核，认為(wèi)董女士在保险合同宽限期已经达到合同约定深度昏迷标准，遂赔付其法定继承人50万元重大疾病保险金。

案例分(fēn)析：

保险已然成為(wèi)人们生活中的一部分(fēn)，可(kě)以帮助我们分(fēn)散生活中遇到的各种风险。不过，很(hěn)多(duō)人对保单失效的时间点不太清楚，甚至可(kě)能(néng)因為(wèi)以為(wèi)保单已失效而错过了理(lǐ)赔，因此带来不必要的损失。其实，為(wèi)了避免保险合同的非故意失效，设定了60天的“宽限期”，“宽限期”内出险符合保险合同项目也是可(kě)以获赔的。

现在，部分(fēn)保险公司的重大疾病保险产品，涵盖了轻症、中症、重大疾病、身故等责任。该案例中，董女士在宽限期发生保险事故，达到合同约定的重大疾病—深度昏迷，因此保险公司进行了重大疾病保险金的赔付，重大疾病保险金的受益人是被保人本人，但董女士已经去世，因此该重大疾病保险金需要赔付给其法定继承人。

风险提示：

所谓保险“宽限期”指在分(fēn)期缴纳保险费的保险合同中，在首次缴付保险费以后，如果投保人在各分(fēn)期到期没有(yǒu)缴费，保险公司将给予投保人60天的宽限期限，投保人只要在“宽限期”内缴纳了保险费，保险合同就继续有(yǒu)效。提醒大家，案例中是長(cháng)期保险，在宽限期出险，宽限期以后申请理(lǐ)赔，此时保单是中止状态，保险人按照合同及保险法规定可(kě)以在进行赔付的时候扣除欠缴的保费。

供稿：富德生命人寿遵义中支

一审：陈雨寒

二审：何兴元

三审：钟泽轲