关于警惕过度借贷营销诱导的风险提示

当前，信用(yòng)卡、小(xiǎo)额信贷等个人消费信贷服務(wù)与各种消费场景深度绑定，一定程度上便利了生活、减轻了即时的支付压力，但消费者若频繁、叠加使用(yòng)消费信贷，易引发过度负债、征信受损等风险。近年来，时有(yǒu)消费者投诉反映过度授信、信用(yòng)卡分(fēn)期手续费或违约金高、暴力催收等。此外，一些商(shāng)家诱导消费者以贷款或透支方式预付费用(yòng)，后因各种原因不能(néng)持续经营，导致消费者不仅无法享受本已購(gòu)买的服務(wù)，还要面临还款压力和维权困难。对此，中國(guó)银保监会消费者权益保护局发布2022年第2期消费者风险提示，提醒消费者遠(yuǎn)离过度借贷营销陷阱，防范过度信贷风险。

一是诱导消费者办理(lǐ)贷款、信用(yòng)卡分(fēn)期等业務(wù)，侵害消费者知情权和自主选择权。警惕营销过程中混淆概念，诱导消费者使用(yòng)信用(yòng)贷款等行為(wèi)，比如，以“优惠”等说辞包装小(xiǎo)额信贷、信用(yòng)卡分(fēn)期服務(wù)；或是价格公示不透明，不明示贷款或分(fēn)期服務(wù)年化利率等；还有(yǒu)的在支付过程中故意诱导消费者选择信贷支付方式。若消费者自我保护和风险防范意识不强，不注意阅读合同条款、授权内容等，签约授权过程比较随意，容易被诱导办理(lǐ)贷款、信用(yòng)卡分(fēn)期等业務(wù)。

二是诱导消费者超前消费。利用(yòng)大数据信息和精准跟踪，一些机构挖掘用(yòng)户的“消费需求”后，不顾消费者综合授信额度、还款能(néng)力、还款来源等实际情况，过度营销、诱导消费者超前消费，致使消费者出现过度信贷、负债超出个人负担能(néng)力等风险。消费者应该知道，使用(yòng)消费信贷服務(wù)后，需要依照合同约定按期偿还本金和息费，信用(yòng)卡分(fēn)期、信用(yòng)贷款等息费未必优惠，折合年化费率计算后的综合贷款成本可(kě)能(néng)很(hěn)高，过度信贷易造成过度负债。

三是诱导消费者把消费贷款用(yòng)于非消费领域。诱导或默许一些消费者将信用(yòng)卡、小(xiǎo)额信贷等消费信贷资金用(yòng)于非消费领域，比如买房、炒股、理(lǐ)财、偿还其他(tā)贷款等，扰乱了金融市场正常秩序。消费者违规将消费信贷获取的资金流向非消费领域终需承担相应后果，“以贷养贷”“以卡养卡”不可(kě)取。

四是过度收集个人信息，侵害消费者个人信息安全权。一些金融机构、互联网平台在开展相关业務(wù)或合作业務(wù)时，对消费者个人信息保护不到位，比如以默认同意、概括授权等方式获取授权；未经消费者同意或违背消费者意愿将个人信息用(yòng)于信用(yòng)卡业務(wù)、消费信贷业務(wù)以外的用(yòng)途；不当获取消费者外部信息等。以上过度收集或使用(yòng)消费者个人信息的行為(wèi)，侵害消费者个人信息安全权。

针对上述问题，中國(guó)银保监会消费者权益保护局提醒消费者要了解消费信贷的有(yǒu)关政策和风险，防范过度信贷透支消费风险，提高法律意识，保护合法权益。

一、坚持量入為(wèi)出消费观，合理(lǐ)使用(yòng)信用(yòng)卡、小(xiǎo)额信贷等服務(wù)

根据自身收入水平和消费能(néng)力，做好收支筹划。合理(lǐ)合规使用(yòng)信用(yòng)卡、小(xiǎo)额贷款等消费信贷服務(wù)，了解分(fēn)期业務(wù)、贷款产品年化利率、实际费用(yòng)等综合借贷成本，在不超出个人和家庭负担能(néng)力的基础上，合理(lǐ)发挥消费信贷产品的消费支持作用(yòng)，养成良好的消费还款习惯，树立科(kē)學(xué)理(lǐ)性的负债观、消费观和理(lǐ)财观。

二、从正规金融机构、正规渠道获取信贷服務(wù)，不把消费信贷用(yòng)于非消费领域

树立负责任的借贷意识，不要无节制地超前消费和过度负债，选择正规机构办理(lǐ)贷款等金融服務(wù)。警惕贷款营销宣传中降低贷款门槛、隐瞒实际息费标准等手段。尤其要提高风险防范意识，不轻信非法网络借贷虚假宣传，遠(yuǎn)离不良校园贷、套路贷等掠夺性贷款侵害。不把信用(yòng)卡、小(xiǎo)额信贷等消费信贷资金用(yòng)于購(gòu)买房产、炒股、理(lǐ)财、偿还其他(tā)贷款等非消费领域。

三、提高保护个人信息安全意识

在消费过程中提高保护自身合法权益的意识。认真阅读合同条款，不随意签字授权，注意保管好个人重要证件、账号密码、验证码、人脸识别等信息。不随意委托他(tā)人签订协议、授权他(tā)人办理(lǐ)金融业務(wù)，避免给不法分(fēn)子可(kě)乘之机。一旦发现侵害自身合法权益行為(wèi)，要及时选择合法途径维权。