关于防范“套路”营销行為(wèi)的风险提示

打着金融业務(wù)名义、以非法占有(yǒu)為(wèi)目的、假借民(mín)间借贷之名的套路贷以及非法集资等问题被高度关注，一直以来都是國(guó)家严厉打击的违法犯罪行為(wèi)。此外，强制捆绑搭售、误导销售、砍头息等“套路”行為(wèi)也严重侵害消费者合法权益。比如在贷款产品营销中，有(yǒu)息费不透明、虚假宣传、莫名收费等类似“套路贷”行為(wèi)；在保险营销中，有(yǒu)以“首月0元”“免费保障”等為(wèi)噱头的误导投保“套路保”行為(wèi)。為(wèi)此，中國(guó)银保监会消费者权益保护局发布2022年首期风险提示，提醒消费者注意防范此类侵害金融消费者知情权、自主选择权、公平交易权、财产安全权的“套路”行為(wèi)。

一、片面信息披露、隐藏产品风险等“套路”侵害消费者知情权

在贷款营销中，要警惕类似“套路贷”的营销宣传行為(wèi)，如息费不透明，故意模糊借贷成本，不明示年化综合资金成本、还本付息安排等。有(yǒu)的借款人在不知情的情况下被收取了高额费用(yòng)，所谓“零息”名不副实。比如借款人有(yǒu)的遭遇了砍头息，有(yǒu)的贷款后发现还须支付担保费、服務(wù)费、保险费等，真实的贷款成本很(hěn)高。

在保险营销中，保费交纳前轻后重、层层递增等“套路保”行為(wèi)也是以“优惠”之名进行诱导。比如片面宣传“首月0元”“首月1元”“免费领取”，以“零首付”等套路给人优惠错觉，实际上是将保费分(fēn)摊至后期，消费者并未真正享受到保费优惠。此外，还有(yǒu)炒作“限售、限时、限量”，不如实、不准确介绍产品责任、功能(néng)和保险期间，或以银行存款、理(lǐ)财产品等其他(tā)金融产品名义宣传销售保险产品等销售误导行為(wèi)。有(yǒu)的消费者就因所谓“免费”“限时”等套路，被误导投保了不需要甚至是完全不了解的保险产品。

二、互联网界面设置暗藏“套路”侵害消费者自主选择权

当前，通过互联网購(gòu)买金融产品、使用(yòng)金融服務(wù)已十分(fēn)普遍。部分(fēn)机构在互联网页面中暗藏各种“套路”，给消费者自主选择设置障碍，使一些对智能(néng)设备使用(yòng)不熟悉的老年消费者、对金融产品风险定价不敏感的消费者、或者缺乏理(lǐ)性消费观念的消费者更容易被“套路”。

比如，在購(gòu)物(wù)、媒體(tǐ)、社交、游戏等互联网场景中借贷产品广告泛滥，平台直接提供贷款服務(wù)或為(wèi)贷款业務(wù)引流以完成流量变现，在产品推广、展示或支付等环节诱导消费者优先使用(yòng)消费信贷。又(yòu)如，一些互联网保险营销广告界面设置不规范、不清晰，在页面中诱导消费者勾选“领取保障”“自动续费”等选项。此外，还有(yǒu)平台以默认勾选、强制勾选等方式进行捆绑搭售，强制要求消费者購(gòu)买非必要的产品或服務(wù)。

三、互联网贷款营销不当诱导“套路”侵害消费者公平交易权

一些机构或平台基于自身大数据资源优势对消费者行為(wèi)数据进行分(fēn)析和滥用(yòng)，引导甚至操纵消费者需求，比如不顾消费者综合授信额度、还款能(néng)力、还款来源等情况，一味地诱导消费者借贷、负债、超前消费，这种利用(yòng)优势地位不当诱导消费者的行為(wèi)，一定程度上也侵害了消费者公平交易权。

四、套路贷、非法集资、诈骗等违法犯罪“套路”侵害消费者财产安全权

套路贷、非法集资、诈骗等违法犯罪行為(wèi)也不断变换马甲，打着金融创新(xīn)、金融服務(wù)等名义，严重扰乱金融市场秩序，危害人民(mín)群众财产安全。

比如，有(yǒu)套路贷打着“创业”“求职”“美容”等名义，用(yòng)提供就业、培训、医美等服務(wù)作伪装，在校學(xué)生、求职人群或盲目追求高消费人群等更易上当受骗。也有(yǒu)不法分(fēn)子以“退保理(lǐ)财”“代理(lǐ)退保”等名义招揽生意，怂恿或诱骗消费者委托其退保正常保险去購(gòu)买所谓“高收益”理(lǐ)财产品，甚至截留侵占消费者退保资金，暗藏集资诈骗风险。还有(yǒu)不法分(fēn)子利用(yòng)一些债权债務(wù)人群急于解困、收回资金的心理(lǐ)，打着债事化解、债事咨询服務(wù)等名目收取高额服務(wù)费，实则是真收费，假代还的非法集资或金融诈骗。

针对上述风险或问题，中國(guó)银保监会不断完善制度、强化监管力度，联动相关单位齐抓共管，有(yǒu)力整治突破道德底線(xiàn)、漠视群众利益行為(wèi)。此外，从广大消费者角度，如何增强风险防范意识，防止“套路”营销行為(wèi)侵害自身权益，中國(guó)银保监会消费者权益保护局作出以下提示。

一、警惕隐瞒风险、模糊费用(yòng)等虚假宣传套路，根据自身风险承受能(néng)力和需求購(gòu)买金融产品。所有(yǒu)贷款产品均应明示贷款年化利率；保险产品应载明保险责任、除外责任、保费缴纳、保险金赔偿或给付等影响投保决策的重要事项。消费者应从正规机构、规范渠道，根据自身需求和消费能(néng)力購(gòu)买金融产品或服務(wù)。警惕营销中掩饰风险、隐瞒息费等行為(wèi)，不要仅因為(wèi)“免费”“零首付”“限时”等营销宣传套路而轻率購(gòu)买了不了解、不必要的金融产品。

二、警惕过度负债风险，合理(lǐ)合规使用(yòng)个人消费信用(yòng)贷款。借贷有(yǒu)成本，应坚持适度负债、理(lǐ)性消费观念，养成良好的消费还款习惯，不要无节制地超前消费和过度负债。在不超出自身负担能(néng)力的基础上，合理(lǐ)发挥消费信贷产品的消费支持作用(yòng)。树立诚信意识，不违规将分(fēn)期、小(xiǎo)额信贷等个人消费信用(yòng)贷款用(yòng)于理(lǐ)财、投资、購(gòu)房、还贷等非消费领域，避免“以贷养贷”“以卡养卡”。更要遠(yuǎn)离打着“创业”“求职”“美容”等名目的校园贷、不法套路贷等掠夺性贷款侵害。

三、警惕非法“代理(lǐ)维权”侵害，谨慎对待签字、授权等重要环节，选择合理(lǐ)合法途径维权。提高保护自我合法权益的意识，谨慎对待签字、授权、付费等重要环节。注意阅读合同条款，确保自己了解所签署或授权的金融服務(wù)协议内容。对产品或服務(wù)有(yǒu)异议的，可(kě)以通过正常投诉渠道反映，不参与违背合同约定、提供虚假信息、编造事实的恶意投诉，更不要轻信“退保理(lǐ)财”等说辞。

四、警惕“债事服務(wù)”等名义的诈骗侵害，正确看待、依法解决债務(wù)问题。不被“解债上岸”等说辞迷惑，防范打着债務(wù)化解名义的非法集资、诈骗等行為(wèi)的二次侵害。一旦发现涉嫌违法犯罪線(xiàn)索，可(kě)及时向公安机关报案或向有(yǒu)关金融监管部门举报。