【以案说险】行驶证失效，被保险人因車(chē)祸身故，可(kě)以得到理(lǐ)赔吗？

无证驾驶诉讼案例：

2019年6月15日，郑某（本案被保险人）投保了A保险公司的意外伤害保险，保险期间一年。2019年9月30日，被保险人郑某在横峰县境内驾驶摩托車(chē)行驶过程中发生交通事故，被第三方車(chē)辆撞击身亡，经横峰县交警大队认定，被保险人郑某对该次事故不负责任。案发后，郑某的家属向A公司申请理(lǐ)赔，A公司调查以后认為(wèi)被保险人驾驶的摩托車(chē)无机动車(chē)行驶证，属于免责情形，故作出了拒赔结论。原告却认為(wèi)A公司未就免责条款予以明确说明，免责条款应该视為(wèi)无效，而且被保险人在该次事故中亦被交警认定不负责任，故认為(wèi)A公司应予理(lǐ)赔。双方未能(néng)达成一致，故诉至法院。

争议焦点

1. A公司是否有(yǒu)相关证据证明在投保人投保时已履行了免责

条款的明确说明义務(wù)。

《保险法》第十七条第二款规定：“对保险合同中免除保

险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他(tā)保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”

2. 被保人郑某在本次交通事故中被交警认定不负责任的情

形是否适用(yòng)免责条款。

A保险公司的意外伤害保险合同免责条款第六条第七项

约定：因下列情形之一导致被保险人身故或者伤残的，本公司不承担给付保险金的责任。可(kě)见，由于该条约定使用(yòng)了“导致”一词，故适用(yòng)该免责情形的构成要件即包括2个方面：一是被保险人驾驶无有(yǒu)效行驶证的机动車(chē)；二是被保险人驾驶无有(yǒu)效行驶证机动車(chē)的行為(wèi)与本次交通事故间存在因果联系。

法官认為(wèi)：本案中，由于交警认定被保险人在事故中不

负责任，故可(kě)据此认定被保险人驾驶无有(yǒu)效行驶证机动車(chē)的行為(wèi)与本次交通事故间并不存在因果联系，因此不能(néng)适用(yòng)上述免责情形。

风险提示

机动車(chē)年检，一个生活中的小(xiǎo)细节却成為(wèi)无法得到保险

保障的一道无法逾越的鸿沟。本案中法院认為(wèi)被保险人驾驶无有(yǒu)效行驶证机动車(chē)的行為(wèi)与本次交通事故间并不存在因果联系，因此认為(wèi)保险公司不应该以免责条款进行拒付。但如果本次事故中，被保险人负主要责任，保险公司一定不会给付。这给予我们广大的消费者深刻的一个反思，不要忽略任何一个可(kě)能(néng)导致你无法获得保障的小(xiǎo)细节，在購(gòu)买保险时也应该详细的阅读清楚保险的免责条款，避免后续不必要的纠纷。

供稿：（富德生命人寿遵义中支）

审核：钟泽轲

校对：朱艺红